Casa e mutuo da stipulare per il suo acquisto. Scopriamo cosa sono i tanto nominati Tag e Taeg. Si tratta in realtà degli importanti indicatori di costo, per mezzo dei quali andiamo a determinare la convenienza nel corso della sottoscrizione di un mutuo. Vediamo di capire i meccanismi che li regolano, per trarne indicazioni utili.
Casa e mutuo: come scegliere calcolando Tag e Taeg
Il Tag e Taeg cosa sono? Perchè entrano in gioco ogni qualvolta si è alle prese con l’interrogativo di capire quale mutuo è più conveniente? Con la sottoscrizione di un prestito bancario e non solo, questi sono fattori che possono fare la differenza . Attraverso i loro valori già prima della sottoscrizione potremo ben comprendere se stiamo compiendo una buona operazione o meno.
Le sigle stanno per:
- Tan: si intende il Tasso Annuo Mensile.
- Taeg: si intende il Tasso Annuo Effettivo Globale.
Il Tan cosa indica quando si decide per il mutuo di casa
Il Tan ossia il Tasso annuo nominale, è l’indicatore di costo che molto spesso vediamo essere messo in evidenza durante le promozioni degli istituti di credito. È il dato generalmente più appetibile, quando ci si trova a dover individuare un mutuo conveniente. Di solito gli istituti bancari amano prenderlo a riferimento per il calcolo della rata, dandone risalto quando è estremamente conveniente.
Il Tasso annuo nominale si esprime in percentuale e indica il tasso d’interesse che si applica annualmente sul capitale erogato attraverso il mutuo. Quando viene preso in considerazione un mutuo a tasso variabile, il Tan vedrà l’implicazione del parametro di riferimento del tasso Bce e l’Eurobonr. A questi va sommato lo spread a guadagno della banca erogante.
Nel caso in cui venga sottoscritto un mutuo a tasso fisso, avremo come riferimento del Tan l’Eurirs che ha come riferimento la durata del mutuo. Resta inteso che andrà comunque sempre aggiunto lo spread bancario. Verrà quindi a determinarsi in base al tan individuato, il calcolo del piano di rimborso stipulato tra mutuatario e istituto bancario.
Più sarà basso il valore del Tan, e più saranno contenute le rate del mutuo, con conseguenti minori gli interessi dovuti. Tale indicatore di costo inoltre non include gli oneri accessori che entrano in gioco insieme alle altre spese, quando si sottoscrive un mutuo.
Quindi il solo Tasso annuo nominale, non consente di definire con precisione il costo del mutuo per la casa. Occorrerà basarsi pertanto su Tan e Taeg, insieme.
Calcolo Tan
Avendo a disposizione tre dati quali: il capitale da finanziare, la durata dell’ammortamento e il tasso di interesse, andremo a conoscere la rata del mutuo contratto. La formula è così composta:
Capitale x Interesse x Tan. considerando un capitale di €100 mila la rata sarà di € 876.04 se si sceglieranno 10 anni di piano di rientro. Gli interessi maturati saranno pari a € 5.124.80. quindi è facile arrivare alla deduzione che a parità di tasso, più è lungo l’ammortamento attuato, maggiori saranno gli interessi che si dovranno riconoscere alla banca.
Cos’è il Taeg
Tra Tag e Taeg il vero indicatore che ci farà decidere sulla convenienza o meno di un mutuo per l’acquisto della casa, è il Taeg. Infatti con il Tasso annuo effettivo globale che deve la sua introduzione alla Direttiva europea 90/88/CEE, andiamo a conoscere il costo complessivo del mutuo.
Viene così più facile rendersi conto della reale convenienza di un mutuo piuttosto che di un altro, valutando con un solo dato l’effettiva convenienza.
Costi che rientrano nel Taeg
l Taeg prende in considerazione tutti quei costi accessori inevitabili all’inizio, e periodici durante la fruizione del mutuo. Tra gli altri costi ricordiamo:
- Tutte le spese in merito all’ istruttoria ordinate dell’istituto di credito;
- Il costo della perizia operata dal tecnico della banca.
- Anche l’imposta sostitutiva è un costo incluso.
- Tutte le spese periodiche presenti per l’incasso della rata
- Il costo relativo alle singole comunicazioni bancarie periodiche.
- La spesa delle e assicurazioni obbligatorie sul fabbricato
- le spese riguardanti la mediazione creditizia da parte di una società di consulenza.
Il suo calcolo risulta essere alquanto complesso, pertanto sarà sempre opportuno valutare il Tag e Taeg con estrema attenzione. Soprattutto per mutui a lungo termine, come quello per l’acquisto della casa.
